Il existe plusieurs types de support pour investir son épargne. La plupart du temps, elle est déposée dans sa banque, sur proposition du conseiller. Quels placements existent dans les établissements bancaires et chez les indépendants ? Qu’est ce qui les différencie ? Voici des informations pour mieux comprendre le fonctionnement et évaluer la gestion de votre épargne.

Les livrets dans le milieu bancaire :

Généralement, les dépôts sont réalisés sur les livrets dits « réglementés ». Ce sont les livrets A, LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire), Livret jeune et LEP (Livret d’Épargne Populaire) dont la rémunération et le fonctionnement sont déterminés par les pouvoirs publics. Dans tous les cas, les banques collectent les fonds mais c’est l’état qui les utilise afin de financer le logement social, l’investissement dans les TPE ou pour la transition énergétique principalement. Placer son argent dessus est pertinent, dans une certaine mesure, pour pallier les urgences du quotidien et rassurer la famille. La disponibilité immédiate est le principal atout de ses placements de court terme.

Généralités sur les placements financiers de plus long terme :

Si la situation le permet et que certaines conditions sont respectées, on peut investir sur des placements de moyen ou longs termes que sont les assurances-vie et les PEA (Plan d’Épargne en Actions). Ces deux supports plus techniques nécessitent un accompagnement et une vigilance particulière. La réglementation est à l’avenant avec des obligations réglementaires mises en place et contrôlées par différents acteurs adossés à la Banque de France tels que l’AMF et l’ACPR. Ces contraintes visent à protéger les investisseurs en s’assurant de leur connaissance et de l’adéquation entre leur sensibilité au risque et l’allocation d’actifs. De fait, tous les acteurs financiers sont tenus de respecter ces impératifs.

Quelles différences entre ces investissements en banque et chez un spécialiste indépendant ?

Tout d’abord, la spécificité à connaître est que chaque groupe bancaire est adossé à un seul et unique assureur. Pour les contrats d’assurance-vie ouverts, les capitaux ne sont pas déposés sur un compte géré par la banque mais directement dans l’enveloppe ouverte auprès de cet assureur.

La première des différences est donc d’ordre technique puisqu’avec ce type de contrat, les supports accessibles aux investisseurs sont le fonds Euro de l’assureur et des fonds créés ou gérés par la société de gestion de la banque, de deux à une vingtaine d’UC (Unités de Comptes). Les contrats des Conseillers en Gestion de Patrimoine indépendants étant généralement à « architecture ouverte », le choix de l’allocation est beaucoup plus fin puisque le choix des fonds se fera parmi des centaines d’OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) différents.

De plus, le contrat étant lié à la banque il n’est pas transférable, donc il faudra toujours passer par son agence pour la plupart des démarches même si son compte bancaire actif est clos.

Pour ce qui est du PEA, nous retrouvons la contrainte de captivité du contrat sur les enveloppes ouvertes en banque. Mais la différence qualitative majeure est le seuil d’accès à la Gestion sous Mandat permettant de plus facilement accéder à un service haut de gamme et personnalisé, généralement réservé à la Banque Privée.

Pour résumer, avec un conseiller indépendant, les 3 principaux avantages sont :

• Une pluralité de choix d’assureur, parmi les partenaires du conseiller
• Des contrats dits à « architecture ouverte » donnant accès à des centaines d’UC différentes,
• Un accompagnement personnalisé et sans « captivité » du contrat par sa banque.

Le cœur du métier de Conseiller en Gestion de Patrimoine étant la relation client, il s’efforce d’accompagner au mieux tous ses clients en appliquant avec précaution toutes les procédures et mesures de vigilance dues à sa profession. L’équipe des spécialistes de Wealth A7 peut vous accompagner et vous conseiller, contactez-nous !

Dans un monde qui bouge, Wealth A7 est là pour donner vie à vos envies.